时至深秋，杭城依旧风和日丽，温暖舒适恍如小阳春。2023年11月7日，浙江省新型重点专业智库浙商研究院院长、《浙商通志》总编辑陈寿灿教授率队来到位于杭州滨江的浙江民泰银行总部，参加浙商研究院与浙江民泰金融研究院的战略合作签约仪式，他应邀为“民泰名家讲坛”作《新时代浙商文化和“四千精神”传承》的主题分享，并访谈公司董事长江建法，就民泰银行用温暖的金融助推小微企业繁荣的经营之道展开精彩对话。
人物名片
/江建法/
江建法：台州温岭人，浙江民泰商业银行股份有限公司党委书记、董事长，数十年躬耕一线的小微金融服务专家，曾被银监会评为“2007年度全国小企业金融服务先进个人”，获中共浙江省委、浙江省人民政府授予的“2021浙江省新时代中国特色社会主义事业优秀建设者”的荣誉称号。
浙江民泰商业银行是一家专门从事小微金融服务的民营银行，也是台州小微金融“一城三商行”的重要组成部分，设有14家分行，345家分支机构。35年来坚持服务小微企业，服务地方经济的市场定位，从偏居一隅的县域城市信用社逐步发展为特色精品服务覆盖浙江、四川、上海等多省市的小微企业专营银行。相继获评“全国金融先锋号”“浙江省服务业重点企业”“省金融机构支农支小优秀单位”“省文明单位“等荣誉。自2010年以来连续上榜英国《银行家》杂志“全球银行1000强榜单”，2023年位列490名，首次跻身全球银行500强。
我们民泰银行的前身是温岭城市信用社，1988年5月10日正式开业时就1个网点，5名员工，50万注册资本。起步之初，也遇到各种艰难险阻。1995年我由温岭农村信用联社调到温岭城市信用社任董事长兼主任。那时，信用社的发展陷入停滞状态，资产总额约5000万，网点数量3个，员工不到50人。5月份到任后，我就组班子，抓改革，强管理，经常带领班子集体和员工一起开展地毯式“扫街”，发传单，挨家挨户宣传推广，当年末，资产总额突破了1.5亿元。
经过十年发展，信用社逐步走出困境，焕发生机和活力，2005年进行股份制改造，成功组建浙江银泰城市信用社股份有限公司。凭着良好的经营业绩和内部管理，经监管部门批准，2006年8月18日正式成立浙江民泰商业银行。
从成立之初，我们就坚持“服务小微企业、服务城乡居民、服务地方经济”的市场定位，同时还明确了客户服务的“三大目标”：一是让合适的客户都能借到钱。我们这类小微专营银行存在的真正价值，在于满足那些需要用钱办正事、但又很难获得常规金融支持的客户,“讲信用、有需求”的，都是我们服务的对象。二是让客户能更方便地借到钱。想要贷款的客户，能够很方便地找到我们，用尽可能简单的手续，尽可能短的时间，完成所有业务手续，为客户提供愉悦的金融服务体验。三是让客户能更便宜地借到钱。尽可能降低利率，免除手续费，同时尽量节约客户的时间成本、机会成本和转贷成本。
经过不断实践与探索，我们逐步形成了小微金融服务的“民泰模式”——根据地模式。它有两个突出特点，一是进村入居跑街，二是以信用和保证担保为主。
在市场营销方面，民泰银行开展进村入居跑街的“五个一”工程，推进“一个村居、一个园区、一个市场、一个行业、一个商会（协会）”的开发，积极打造小微金融服务“根据地”，成熟一片，开发一片。举个例子，一个具有一定规模的村居，超过特定百分比的村民与民泰银行有业务联系，就是民泰的根据地，当地村民有业务需求的时候能主动想到联系民泰银行的，就是我们的根据地。在一个地区设立支行后，我们要求必须深耕细作，开花结果。
民泰服务小微企业，以保证担保为主，不依赖传统抵押贷款，保证贷款比例始终保持在90%以上。在风控方面，我们总结并推广风险管理的“九字诀”：“看品行、算实账、同商量”。具体讲，“看品行”就是注重分析借款人的个人品行，通过借款人的生意伙伴、亲属朋友和工作同事等各种渠道了解非财务信息，做到对借款人品行“知根知底”。“算实账”就是要“一查三看”，包括查征信，看水、电、税“三费”，看台账，看资金流量和结算情况，以此来判断借款人的借款背景、偿债能力。“同商量”就是银行不单关注贷款本身的风险，而且参与到企业发展的关键环节中去，建立起银行和客户共生共荣的关系。我们通过“九字诀”搭建出“人情网”，实现对 “根据地”小微业务的风险控制。
民泰银行通过积极开展数字化改革，搭建“数据网”，以“数据网”辅助“人情网”，把“跑街”和“跑数”结合起来，用科技手段完善客户准入评估体系，在贷款全流程中嵌入风控模型，定期向行内行外收集黑名单和预警信息，用到客户准入和贷后管理环节，做到“人机并控”。通过“人情网”和“数据网”的结合，传统的风控九字诀就有了升级版：“借助平台看品行”“交叉验证算实账”“人机交互同商量”，有效解决了信息不对称的问题，实现更精准的风险控制。
另外我们建设的移动工作平台突破网点设置的制约，打通了金融服务的“最后一公里”。客户经理人手一台PAD,进村入居，为小微客户提供离行一站式的金融服务，实现小微客户“一次都不用跑”。在车间、田间，民泰银行客户经理随身携带PAD现场办贷的场景随处可见，银行的远程作业中心对客户经理提交的资料、流程进行集中处理，既防范了风险又提升了效率，最快的半小时就能放款，高效又便捷。
在数字化改革中，智能化小微金融服务的普及需要庞大的科技保障团队提供后台支持，民泰的发展需要更多既懂业务又懂技术的复合型人才，所以我们也在加强与高校、科技公司以及政府相关部门的合作，探索提升数字化人才培养能力的新路径。2019年，民泰银行获批设立省级博士后科研工作站，成为台州第一家设立博士后工作站的金融企业，这标志着民泰在搭建高端人才培养平台，促进企业科技创新方面迈上了新台阶。
金融科技人才是数字化时代的稀缺资源，民泰银行总部从温岭迁至省会城市杭州，并且为引进人才抛出诚意十足的橄榄枝，就是希望筑巢引凤，聚才引智，吸引更多的金融科技人才加入民泰，蓄力赋能小微金融的高质量发展。
金融银行业本质上属于服务行业。目前金融产品同质化比较严重，竞争比较激烈，客户拥有较多的选择，稍不留神业务就被其他银行挖走。为了让客户拥有较好的粘性，民泰坚持下沉人员和数据，做精做深，提升服务意识，做实做细，让数字不再是数字，让服务更有温度。变找客户为“造”客户，挖掘个性化需求，量身定制服务方案，赢得客户信赖，良性互动，陪伴成长，最终实现双赢。
另外，良好的政策环境对我们的发展来说至关重要。党中央、国务院和各级政府对小微金融的重视和关心，是我们坚持市场定位的信心之源，省市各级政府为小微金融营造了良好的发展环境，省市各级监管部门对小微金融服务作了大量引领推动和具体指导。“两会”后全国全面提振市场信心，增强经济活力，实体经济全面恢复，稳中向好的态势越来越明显。金融与实体经济是共生共融的，实体经济发展的水平和质量决定着金融发展的水平和质量。所以，我认为小微金融还是有很大发展空间的，未来可期。
“草根浙商”从不因为“小” 而不为，财富的积累往往也是从经营一颗纽扣，一枚徽章，一只开关开始的。民泰和浙商一样，小处着手，“微”利是图，善小而精，无微不至。小企业有大市场，小银行有大情怀。民泰扎根于台州，从默默无闻的小县城温岭走出来，走到浙江，走向全国，还交出了一份亮眼的成绩，非常不容易，筚路蓝缕、披荆斩棘的创业历程生动诠释了我们引以为傲的浙商“四千精神”，令人赞赏和钦佩。祝愿民泰银行在波澜壮阔的中国式现代化进程中，用温暖的金融服务助推小微企业繁荣壮大，让小微不再微小，伴随前行奔“富”新未来的路上，如百合绽放，馨香满径。
