编者按： 4月22日，《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》（下称《决定》）正式印发，中国银行卡清算市场正在迎来全面开放，此前中国银联“一家独大”的局面即将打破，摩拳擦掌的国际品牌可来“打擂”，一直等待机会的民营资本也可进入。银行卡清算市场竟发生哪些变化？谁将成为第二家“银联”？普通人的生活会受到什么影响？
打破"一家独大" 银行卡清算市场全面开放
银行卡清算机构是银行卡产业链条的枢纽。目前我国唯一的清算组织是2002年成立的中国银联。专门建设和运营全国统一的银行卡交易处理和资金清算系统。截至2014年底，全国累计发卡量达到49.36亿张，2014年全国共发生银行卡业务595.73亿笔，金额449.90万亿元，银行卡消费金额占社会消费品零售总额的比重持续增长，从2002年的4.7%提高至2014年的47.7%。
与此同时，境外银行卡清算机构也积极参与中国外币银行卡清算市场，如美国的维萨、万事达等机构已在中国设立代表处近20年，通过国内的商业银行和非金融支付机构广泛参与中国银行卡市场。
可以说，《决定》终结了银联长期的垄断地位。为保证竞争公平，《决定》规定，银行卡清算机构不得限制发卡机构和收单机构与其他银行卡清算机构开展合作。这不仅有利于防范银行卡清算机构滥用市场支配地位，更能够促进国内移动互联网支付平台与银行卡清算机构之间更好地形成一种良性的竞合关系。目前，支付宝、财付通等第三方支付公司已在线上支付、跨行转接清算领域布局。
《决定》还提出，境外机构可向境内主体（主要指各家银行）提供银行卡清算服务。这意味着，外资银行卡组织将能与各家银行合作，发行单独印有自己标识的人民币银行卡，持卡消费者可凭卡直接进行人民币消费。在此之前，它们在中国大陆只能进行跨境的外币清算，如海淘、出国旅游等少数场合，业务范围、业务规模极其有限。
《决定》要求，在中国境内从事银行卡清算业务，必须依法取得银行卡清算业务许可证，成为专门从事银行卡清算业务的机构。申请门槛并不低，成为银行卡清算机构有六大条件：
注册资本不低于10亿元；
至少具有符合规定条件的持股20%以上的单一主要出资人，或者符合规定条件的合计持股25%以上的多个主要出资人；
有符合国家标准、行业标准的银行卡清算标准体系；
在中国境内具备符合规定要求、能够独立完成银行卡清算业务的基础设施和异地灾备系统；
董事和高级管理人员应当取得中国人民银行征求银监会同意后核准的任职资格；
具备符合规定的内部控制、风险防范、信息安全保障和反洗钱措施等其他审慎性条件。
群雄逐鹿 谁将成为下一个“银联”？
“开放银行卡清算市场正是顺应市场发展需求、完善产业发展市场化机制，充分发挥市场在资源配置中的决定性作用的重大举措。”央行表示，随着银行卡市场规模的增长、银行卡应用领域的拓宽和新兴支付技术的应用，银行卡业务多样化、创新性发展的步伐越来越快，对银行卡清算服务在效率、差异化服务等方面都提出了更高的要求。
银行卡清算的放开，在支付行业里“一石激起千层浪”。
对于国务院出台的《决定》，中国银联22日回应称，支持并坚决执行国家进一步开放和规范银行卡清算市场准入的决定。作为市场化的商业主体，中国银联将与其他银行卡清算机构在同样的监管条件下，依法合规开展平等的市场竞争。
中国银行卡清算市场闸门打开后，VISA、万事达等多家国际卡组织均表态有意进军中国银行卡清算市场。
VISA是最早发布声明的卡组织。在国务院下发《决定》当晚，就给出了“对该新颁布决定充满期待，希望相关规定将允许更多的参与者来参与国内支付市场的建设与发展”的回应，并表示将对新颁布的决定予以研究，并且期待相关监管机构能够颁布进一步的实施细则。
万事达则表达得更加直接。万事达卡中国区总裁常青则直接表示，万事达卡一定会申请牌照，从事中国境内的人民币清算业务。
实际上，窥视这一领域的并非仅有国外卡组织，可能还有中国本土企业。支付宝就在近期悄然变更注册地并将注册资本金加至10亿元，恰好与国务院《决定》中申请牌照要求的金额一致。不过，支付宝回应称，目前正在研究相关规定，并未决定是否要做这块业务。
《决定》规定，申请牌照必须在境内建立“具备符合规定要求、能够独立完成银行卡清算业务的基础设施和异地灾备系统”，但大多数国际卡组织并没有相关基建。有业内人士认为，“真正需要担心的，可能还将是未来的国内新起之秀。但他们壮大至足以与银联分庭抗礼也需要时间，银联还有足够的时间做准备。”
市场竞争加剧刷卡费率或下降 持卡人将受益
银行卡清算市场放开后，对消费者有何影响？
一般来讲，市场竞争者越多，对消费者越有利。银行卡清算市场向外资开放以后，单一带有VISA、万事达等卡组织标识的银行卡在境内POS机上无法受理的局面将成为历史。
中国银行卡清算市场闸门打开后，VISA、万事达等多家国际卡组织均表态有意进军中国银行卡清算市场。
未来，VISA、万事达、美国运通、JCB等，都可能通过其会员银行在中国境内发行人民币信用卡。也就是说，除了消费者已经使用多年的银联卡，以后将有更多品牌的银行卡可供选择。
放开银行卡清算市场之后，就可以通过竞争的手段促使刷卡收费下降。市场中有了更多竞争者，商户得到的收单服务也将更加完善。
有业内人士猜测，目前收单市场中发卡行、收单机构和银联“7：2：1”的分成比例可能会有调整，商户的经营成本有望进一步降低，并可能更多地让利给消费者。
对于喜欢出境游的消费者来说，VISA和万事达等国际卡组织的进入，为多币种银行卡需求打开了新的大门。
中国社科院金融所所长助理杨涛认为，伴随人民币国际化、资本和金融项目开放的步伐不断加快，包括卡组织在内的支付清算设施，也必然走向国际化，而我国银行卡清算市场改革也将顺应“互联网＋”时代的消费者和持卡人的个性需求。
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，放开准入不仅对银联的冲击较大，也将倒逼整个清算行业的发展，百姓和商户从中都能获得好处。“卡组织多了，竞争会激烈起来。提高清算效率和服务水平，都将成为这些卡组织竞争的核心实力。”